Автандил Гоголи: На банковском рынке Армении наблюдается нечестная конкуренция

ProCredit вошел на банковский рынок
Армении 5 февраля 2008 года. Цель банка на тот момент – оказать содействие
экономике страны путем предоставления кредитов субъектам микро-, малого и
среднего бизнеса, наряду с чем для физических лиц предусматривались надежные
услуги по депозитам. Приоритеты банка, взятые на вооружение в начале
деятельности, не изменились по сей день. 
  

Начиная
со II квартала 2014 года ProCredit Bank пересмотрел нижний порог предоставляемых
бизнес-кредитов в сторону увеличения – до $10 000. Данное решение банка
обусловлено тем, что на банковском рынке Армении кредиты ниже этого предела
весьма легко найти, правда это в основном потребительские кредиты, а не
бизнес-кредиты на пополнение оборотных средств или осуществление капвложений.
Именно по этой причине мы и решили не предоставлять кредиты ниже $10 000,
если после выдачи у заемщика общие обязательства не составляют столько или же возможности
заемщика ниже этой суммы. Наше внимание сконцентрировано на микробизнесе и
субъектах МСБ, которые, по моему мнению, имеют реально большой потенциал роста
и создания новых рабочих мест.     

В этом контексте, и с целью более точной коррекции нашей целевой группы, мы
упростили филиальную сеть банка, которая ныне насчитывает 4 подразделения по
кредитованию МСБ. Три из них расположены в Ереване и один – в Гюмри. Имея такую
оптимальную филиальную сеть, где бизнес-клиентов обслуживают квалифицированные
консультанты, а подразделениями руководят энергичные и профессиональные
управляющие,  которые подходят к своему
делу с высокой ответственностью,  банк обеспечивает
гибкость в высококачественном обслуживании целевой группы.     

Как эти
изменения в целевой группе и филиальной сети повлияли на сотрудников банка?



Оптимальность филиальной сети и наша концентрация на МСБ предъявляют высокие
критерии консультантам бизнес-клиентуры и управляющим филиалов. В первом
полугодии наши бизнес-консультанты продолжили повышать квалификацию по линии
оценки кредитных рисков. Управляющие филиалов и руководители обслуживающих
центров регулярно проходят переподготовку  в Академии Procredit-а в Македонии и Германии.
Нынешний год банк начал с реформирования внешних инфраструктур и внутренних
процессов. Цель этого – обеспечение высоких профессиональных качеств
сотрудников и подтверждение преданности нашим клиентам. В результате, мы стали
более требовательными в вопросе пополнения штата сотрудников. Тем не менее, предпринятые
шаги хоть и привели к сокращению штата на 11%, но одновременно с этим существенно
улучшили качество обслуживания клиентов.      

Как
охарактеризуете конкуренцию на банковском рынке? На самом ли деле между банками
наблюдается  переманивание клиентов друг
у друга? 

Наша
последовательность в исследовании рынка выявила, что 3 банка один за другим
стали проводить мероприятия по переманиванию клиентов из других банков. По
моему мнению, эти банки не вписываются в каноны прозрачной и ответственной
банковской деятельности. Скажу более – эти банки для своих действующих
заемщиков сохраняют кредитные ставки на высоком уровне, одновременно с этим
предлагая клиентам из других банков кредиты по более низким ставкам, и это в
случае нацеленности нового кредита на рефинансирование действующих ссуд в других
банках. Подобного рода “горе-акции” не базируются на таких принципах, как
прозрачность и долгосрочное сотрудничество с клиентами. Такие акции, скорее
всего, имеют краткосрочное влияние, если конечно влияние вообще наличествует.           

Есть и
другой фактор – агрессивность, с которой ряд банков финансирует бизнес. Эти
банки предоставляют своим клиентам крупномасштабные кредиты, которые предприятия-заемщики
просто-напросто не бывают в состоянии погасить. 
Налицо то, что эти банки не проводят должный анализ кредитоспособности
бизнеса и возможностей погашения ссуд, взамен предоставляя кредиты под залоговое
обеспечение. В результате залогового кредитования, предприятия будучи не в
состоянии платить по обязательствам, оказываются у порога банкроства, а банки
при этом  “греют руки” на конфискации
залогового обеспечения, причем весьма выгодно для себя.     

Такая политика угрожает ростом ряда нежелательных факторов: перекредитованность
субъектов МСБ по причине высоких аппетитов к высокому риску некоторых жадных
банков, рано или поздно, поставит эти предприятия, собственно как и сами банки
перед лицом серьезных проблемам. Для этого достаточно посмотреть на доходность
некоторых банков, которые в первом полугодии текущего года понесли большие
убытки, поскольку были вынуждены увеличить резервы по возможным потерям по
кредитам или списать с баланса предоставленные в течение года-двух, и так и не
погашенные кредиты. Эти банки обязательно поплатятся за перекредитованность
своих клиентов, что в принципе уже происходит, но, к сожалению, клиентам также
приходится нести ответственность за ненасытность и необдуманность банков-кредиторов.
Это все служит для меня основанием беспокоится за дальнейшее развитие экономики
Армении.    

В
противовес вышеизложенной ситуации ProCredit
Bank силен своей преданной и
осведомленной командой консультантов бизнес-клиентуры, сотрудников
обслуживающих центров и управляющих филиалами. Наша цель -    

углубление долгосрочного сотрудничества с клиентами, транспарентный подход и
ответственность в действиях.  Именно это
ценится в нашем банке, как в отношении к нынешним клиентам, так и к новым, чем
мы и гордимся. Вести ответственный бизнес - значит в первую очередь адекватно анализировать
его в плане реальных возможностей погашения кредита, и лишь потом - предоставлять
соответствующий кредит.  Я бы назвал
большой безответственностью предоставление кредитов предприятиям лишь на основе
оценки залогового обеспечения.  

Качество
кредитного портфеля всегда было и есть сильной стороной Банка ProCredit. Качество нашего портфеля в
плане проблемных кредитов, причем с учетом списаний, одно из лучших на
банковском рынке.   

Повлияли
ли внутренние изменения и жесткая конкуренция на результаты банка в первом
полугодии 2014 года?  

Клиенты
Банка ProCredit
высоко
ценят наш ответственный подход к бизнесу и показатели, благодаря чему темпы
роста оказались более высокими, нежели по суммарному кредитному портфелю банковского
сектора в целом. Кредитный портфель Банка ProCredit, достигший к 1 июля 2014 года $118
млн, возрос за I
полугодие на 11%, против роста на 2% суммарного кредитного портфеля банковского
сектора в целом.  Конечно же, можно
констатировать, что высокие показатели по нашему банку обусловлены малым
кредитным портфелем в сравнении с другими банками, и это в некоторой степени так
и есть. Но позвольте сказать следующее: 
как самый молодой банк Армении, доля нашего кредитного портфеля в
суммарном показателе банковского сектора составляет 3%, но в то же время в
общем росте кредитного портфеля сектора 10% обеспечены Банком ProCredit. Это уже о многом говорит. Причем,
добавлю, что рост исключительно исходил из целевой группы (микро-, малый и
средний бизнес) по предоставленным им кредитам в размере $10000-25000, без
учета потребительских и так называемых корпоративных кредитов.       

Кроме
того, средства клиентов в Банке ProCredit
возросли за отчетный период на 6%, в то время как привлеченные от клиентов
средства в общем по банковскому рынку показали рост лишь на 1%.  Мы ценим доверие и преданность тех
клиентов,  которые хранят свои средства в
нашем банке. Это обязывает нас, как единственный немецкий банк в Армении, предоставлять
своим клиентам высококачественное обслуживание.  

Как
положительный результат развития нашего бизнеса, чистая прибыль банка по итогам
I полугодия 2014 года составила $470
тыс., против $50 тыс. годом ранее. Наша цель – в 2014 году довести порог
возвратности капитала до 5%-го уровня.   

Тенденции
обнадеживающие, но мы пока не удовлетворены достигнутым. В Армении есть еще
много конкурентных предпринимателей и хороших предприятий, которые нуждаются и
достойны иметь рядом с собой осведомленный, конкурентный, ответственный банк с
этическими нормами поведения. Это именно то, что мы предлагаем – “house bank” для МСБ, и наше стремление – обеспечить
целевую группу комплексным банковским обслуживанием. В отношении к предприятиям
мы последовательны, решительны и проактивны, и сделаем все возможное для того,
чтобы они оказались клиентами Банка ProCredit.     

СПРАВКА: ProCredit Bank
имеет
100%-ый зарубежный капитал. Специализируется на кредитовании развития малого и
среднего бизнеса. Армянский ProCredit
Bank является
членом международной группы ProCredit,
учрежденной в Германии, и действующей в Восточной Европе, Латинской Америке,
ряде африканских стран. Общее руководство группы осуществляет ProCredit Holding. Акционерами армянского Банка ProCredit  выступают ProCredit Holding с долей участия в капитале в 79,51%,  Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD) – 10,83% и немецкий банк развития
KfW – 9,66%.